La tecnología está cambiando las reglas de juego y abriendo nuevas oportunidades para usuarios y aseguradoras. Este es el caso del auge de los ‘Seguros Basados en el Uso’, la nueva tendencia de las pólizas de seguros.

MaaS: la movilidad se transforma

El concepto Mobility as a Service (MaaS) se viene consolidando en los últimos años como una evolución del transporte desde un concepto de propiedad privada hacia una Movilidad como Servicio (MaaS).

Esta es una tendencia que cambia por completo la idea tradicional de transporte. Ya no se trata de que cada familia tenga uno o dos coches privados y los utilice para realizar sus trayectos diarios. Sino de que cada usuario pueda acceder a la movilidad como un servicio, sin necesidad de contar con un vehículo en propiedad.

Podemos poner por ejemplo el caso de una ciudad con un servicio de transporte público de calidad y, a la vez, servicios de carsharing, bike sharing y motosharing que complementen a lo público. De este forma, el usuario podría prescindir de utilizar su coche privado (con todo el costo, y el gasto en tiempo que esto supone), y utilizar uno u otro servicio de transporte a su alcance según le convenga.

Todo este cambio de concepto hacia la movilidad como servicio y no como propiedad, a medio plazo va a ir impactando en toda la industria que rodea al automóvil, incluida la de las aseguradoras. Es necesario que el sector se adapte a este mercado tan cambiante. Un mercado donde la tecnología te permite adaptar y personalizar tus productos como nunca antes.

Hoy día, muchos usuarios se quejan de pólizas excesivas para el uso que dan a su vehículo. O se lamentan al ver su póliza aumentada cuando su conducción es mucho más segura que la de su vecino. Pero, ¿y si pudieran pagar en función del uso particular que le dan a su vehículo? ¿Y si tuvieran un seguro personalizado que les premia o les castiga según sus conductas de conducción?

¿Qué es un Seguro Basado en el Uso (UBI)?

seguros vehiculares por uso 2

Aquí llegamos a la tendencia que está cambiando el mercado. Hablamos de UBI (Usage Base Insurance), una solución digital personalizada que permite adaptar los seguros vehiculares a los usuarios.

Este tipo de seguros surge a raíz de la aparición de la tecnología telemática, que te permite tener muchas ventajas y nuevas oportunidades de negocio. Al tener vehículos con sistemas de rastreo telemático incorporado, la información y los datos que estos generan pueden ser de gran utilidad para las aseguradoras.

Estos te permiten obtener información sobre los conductores como sus hábitos de conducción, su velocidad, kilómetros recorridos, etc. Con toda esta información, se puede adaptar el costo de la póliza de seguro para cada usuario.

Este nuevo concepto de seguro tiene varias modalidades:

  • Pay As You Drive (PAYD): Esta modalidad considera el tiempo de uso y los kilómetros realizados. Es decir, el costo del seguro es mayor cuanto más uso se haga del vehículo.
  • Pay How You Drive (PHYD): En este caso lo que se toma en cuenta son las conductas del conductor como excesos de velocidad, horarios de manejo, tipo e conducción, frenazos, acelerones, etc. De esta forma los ‘buenos conductores’ se verán recompensados con cuotas menores frente a los conductores que muestran conductas de riesgo y, por tanto, tienen un mayor riesgo de sufrir un accidente.
  • Manage How You Drive (MHYD): Esta es un compendio de las dos anteriores.

De esta forma se puede cobrar de forma más proporcional y de forma personalizada a cada usuario.

Un crecimiento exponencial

La consultora Ptolemus Consulting Group ha realizado el estudio «Monitoring the growth of the UBI market» (Monitoreando el crecimiento del mercado del UBI), en febrero de 2018 en Londres. En él realiza mediciones globales cada trimestre y tienen en cuenta 360 compañías aseguradoras.

A continuación algunas conclusiones del estudio:

  • En 2017 se firmaron 17.4 millones de pólizas de pago por uso, lo que supone un crecimiento del 26% frente a 2016.
  • Destaca su presencia en EEUU. En Italia la penetración de los seguros UBI está por encima del 15%. Tras estos, Canadá y UK, son los países donde hay más penetración de UBI.
  • El seguro personalizado también ha llegado a muchas compañías de seguros nuevas, en países tan diversos como Guatemala, Luxemburgo, Malawi, Malasia, México, Filipinas, Polonia y Túnez.
  • De los programas con seguros UBI lanzados, un alto porcentaje utilizaba el smartphone para monitorear el vehículo, seguido de los dispositivos que se instalan en el vehículo, como es el caso de CarSync.
ptolemus UBI

Fragmento del informe de la consultora Ptolemus

«El informe afirma que el impulso en torno a UBI móvil continuará y que las tasas de adopción se acelerarán, aunque los dispositivos dedicados, como cajas negras y dongles OBD, seguirán siendo dominantes en el mediano plazo. Esto se ve reforzado por la creciente gama de tipos de hardware utilizados para la captura de datos, que van desde dispositivos adaptadores para encendedores de cigarrillos hasta dashcams conectados».

Si quieres leer el informe completo puedes hacer click aquí.

¿Qué opinan los usuarios?

Según el «IV estudio de comparación online hacia el ahorro inteligente» realizado en España por el comparador de seguros Rastreator, el 58% de los conductores españoles indicó que prefería pagar por el uso real que hace de su póliza de autos. Es decir, preferiría pagar en función de cuánto y cómo conduce su vehículo.

Es así que el 54% de los encuestados demanda mayor flexibilidad en la elección de coberturas de su seguro de autos, Por otro lado, el 27,1% afirma que, a la hora de elegir aseguradora, es determinante que ésta le ofrezca la posibilidad de personalizar su póliza.

«El consumidor español quiere pagar exactamente por lo que consume, según sus concretas y únicas necesidades específicas. Por ello, la flexibilización en la configuración del servicio o producto, así como la personalización son factores clave que las empresas debemos tener en cuenta para poder ofrecer lo que el nuevo consumidor nos pide», señaló Fernando Summers, CEO de Rastreator.

¿Porqué el UBI es tan importante para Latam?

Aún queda mucho por hacer desde el punto de vista de las aseguradoras en América Latina. La penetración de seguros vehiculares en la región es aún muy baja. Por ejemplo, en México, solo 3 de cada 10 autos tienen seguro de auto, según la AMIS, y en guatemala solo el 17% de vehículos está asegurado.

Una de los motivos que frenan a muchos conductores para contratar seguros vehiculares es el «alto precio». Otras razones son el desconocimiento sobre qué son, cómo funcionan o dónde solicitar un seguro vehicular.

En este sentido, la información clara y la labor de educar sobre la conveniencia de contar con seguros en los vehículos es una tarea que deben realizar tanto aseguradoras como gobiernos.

Pero volviendo a los Seguros por Uso (UBI), ¿por qué son importantes y qué ventajas traerían a usuarios y a aseguradoras?

  • Contribuyen a disminuir la tasa de accidentes: Imagina esto; eres un conductor y sabes que se están monitoreando tus conductas al volante. Si manejas de forma segura, tu prima podría bajar, mientras que si tienes una conducción de riesgo esta podría subir. Esto es un excelente incentivo para promover una conducción más segura entre los conductores y así contribuir a disminuir la tasa de accidentes.
  • Deslinde de responsabilidades en un accidente: Desde el punto de vista de los partes al seguro cuando ha ocurrido un incidente, que el vehículo esté conectado facilita decidir quién ha sido responsable. Se podría determinar en función de la velocidad que llevaba cada vehículo así como las conductas de los conductores implicados.
  • Rastreo en caso de robo: La tecnología permite rastrear al vehículo en caso de robo y ayuda a localizarlo y recuperarlo de forma mucho más rápida.
  • Se reducen la posibilidad de cometer fraude: Ya que la aseguradora cuenta con suficiente información como para identificarlo.
  • Atención más rápida tras un accidente: La atención tras un accidente es mucho más rápida ya que la aseguradora sabe el momento exacto en el que se produce una colisión.

En muchos países como Canadá, Estados Unidos, Europa o Japón ya existen aseguradoras que ofrecen estos servicios, y sin duda será algo que se extienda a medida que más vehículos cuenten con dispositivos como los que ofrece CarSync.

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Ana Benitez

Presentación Ana Benitez

Vivo en Madrid. Gané mi gusto por los autos en Lima. Soy una apasionada de las nuevas movilidades y de las nuevas posibilidades que la tecnología está ofreciendo al sector del transporte y la logística. Creo que la movilidad conectada es el futuro ;)

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